緊急予備資金はいくら必要？目安と貯め方を解説

「緊急予備資金って、結局いくら貯めればいいんだろう」と思って検索してきた方、多いんじゃないでしょうか。わたしも第一子が生まれた直後、貯金が底をつきそうで毎晩眠れない時期がありました。この記事では、緊急予備資金の目安金額の考え方から、わたし自身がどう計算してどう準備したかまで、具体的な数字つきでお伝えします。

この記事を書いた人

節約ナオコ

2児の母・週3パート勤務。実際に試した節約術だけを正直レビュー。きれいごとなしの主婦目線でお届けします。

緊急予備資金とは何か：まず定義を整理する

「そもそも緊急予備資金って何？普通の貯金と何が違うの？」という疑問、実はここをはっきりさせないと目標金額も決まりません。まずサクッと整理しておきます。

緊急予備資金とは、突発的な出費や収入の急減に備えて「使わないことを前提に別に置いておくお金」のことです。貯蓄と混同されやすいんですが、目的がまったく違います。

たとえばわたしの場合、こういうときに使うものとして位置づけています。

普通の旅行資金や車の買い替え費用とは別枠です。「予定外の出費・収入減に対応するためだけのお金」というのが緊急予備資金の本質なんです。

緊急予備資金の目安は「生活費の3〜6ヶ月分」が基本

よく言われる目安の数字と、その根拠をきちんと確認しておきましょう。「3ヶ月分」「半年分」という言葉だけ一人歩きしていて、なぜその数字なのかが抜け落ちていることが多いんです。

一般的に言われているのは、緊急予備資金の目安は月の生活費の3〜6ヶ月分です。この幅が生まれる理由は「家庭の状況によって必要な備えの厚みが違うから」なんですね。

3ヶ月分で十分なケース

6ヶ月分以上を目安にしたいケース

わたし家の場合は、夫が会社員で安定しているとはいえ、わたしのパート収入は月6〜8万円程度。住宅ローンはないですが、子どもが2人いるので「6ヶ月分」を目標に置いています。

4人家族のわが家で実際に計算してみた

ここが一番使える部分だと思うので、わたしの家計の数字をそのまま出します。「うちも似たような家族構成だな」という方はそのまま参考にしてみてください。

わたしの家族構成は夫（会社員）・わたし（週3パート）・中1の長男・小4の長女の4人家族。月の生活費（固定費＋変動費の合計）をスプレッドシートで集計したところ、こんな感じになっています。

わが家の月の生活費内訳（概算）

数字で見ると一目瞭然なんですが、月175,000円が基準になるので計算するとこうなります。

わが家の緊急予備資金の目標は105万円。まず52万円を最低ラインとして設定しました。

住宅ローンがある家庭や、子どもの数が違う場合は当然変わります。「まず自分の月の生活費を出すこと」が、正確な目標額を決める唯一の方法なんです。なんとなく「100万円あれば安心」と思っていても、月の支出が20万円の家庭と12万円の家庭ではまったく意味が変わってきます。

月の生活費の正確な出し方：まずここを押さえる

「月の生活費がよくわからない」という方は多いです。感覚値ではなく、数字で把握する手順を紹介します。ここをちゃんとやっておくと、目標金額が現実感を持って見えてきます。

わたしがスプレッドシートでやっている方法は、支出を「固定費」と「変動費」に分けて集計することです。

固定費（毎月ほぼ同額のもの）

家賃・住宅ローン・保険料・通信費・サブスクリプション・習い事費用などが該当します。ここは銀行の引き落とし明細とクレジットカードの明細を1ヶ月分引っ張れば、ほぼ全部拾えます。

変動費（月によって変わるもの）

食費・日用品・外食・交通費・医療費などです。直近3ヶ月の平均を出すのが一番精度が高いです。わたしは家計簿アプリ（Zaim）とスプレッドシートを併用して管理しています。

実はこれ、やってみると案外「思ったより少なかった」ことも「思ったより多かった」こともあります。わたしは最初に計算したとき、月の固定費だけで9万円を超えていて少しびっくりしました。でも数字が見えたおかげで、削れるところも具体的にわかりました。

緊急予備資金を貯めるステップ：わたしがやった手順

目標額がわかったとして、どうやって貯めていくか。わたしが実際にやった手順を時系列で書きます。「一気に積み立てるのは難しい」という前提で考えていました。

STEP1：まず1ヶ月分を専用口座に移す

最初から6ヶ月分を目指すのは現実的じゃないので、まず「1ヶ月分」を目標にしました。わが家なら175,000円です。これをメインの家計口座とは別の専用の銀行口座に移しました。

別口座にする理由は単純で、「目に入ると使いたくなるから」です。わたしはネット銀行（SBI新生銀行）に専用口座を作って、ネットバンキングのトップ画面に出てこないように設定しました。

STEP2：毎月一定額を自動積立で上乗せしていく

1ヶ月分が確保できたら、そこから毎月積み立てて3ヶ月分・6ヶ月分へ近づけていきます。わたしが設定したのは月15,000円の自動積立です。

数字で見ると一目瞭然なんですが、月15,000円で計算するとこうなります。

「5年近くかかるのか」と思われるかもしれませんが、逆に言えば月15,000円の積立を続けるだけで、5年後には100万円超の緊急予備資金ができ上がるんです。固定費の見直し（わが家は年間32万円浮いた年があります）で原資を作るのも有効でした。

STEP3：ボーナスの一部を優先的に入れる

夫のボーナスが出たタイミングで、まとまった金額を緊急予備資金口座に追加入金するようにしました。わたしが設定したルールは「ボーナスの20%は緊急予備資金へ」です。

旅行や買い物に全部使いたくなる気持ちはよくわかるんですが、「基盤を先に作る」という考え方で優先してきました。これをやるようになってから、貯まるスピードが明らかに変わりました。

緊急予備資金の置き場所：投資には回さない理由

「どうせ置いておくなら投資に回したほうがいいんじゃ？」と思う方もいるかもしれません。わたしもそう考えた時期がありました。でも緊急予備資金だけは、投資に回してはいけないと考えています。その理由を説明します。

緊急予備資金に求められる条件は「すぐ引き出せること」と「元本が減らないこと」の2つです。株式や投資信託は値動きがあるので、「いざ使いたいとき」に値下がりしている可能性があります。リーマンショックやコロナショックのような急落局面では、まさに「緊急事態」と「資産価値の急落」が同時に起きます。

わたしはNISAを去年始めましたが、緊急予備資金と投資用資金はきっちり別管理にしています。投資はあくまで「使わない余裕資金」でやるものだと思っているので。

よくある疑問：これって緊急予備資金に含めていい？

実際に管理していると「これはどう扱うの？」という判断に迷う場面が出てきます。わたしが実際に悩んだケースをまとめました。

Q. 車の車検・修理費用も緊急予備資金に含める？

これは別枠にするのが正解だと思っています。車検は2年ごとに来ることがわかっているので、「予測可能な大型出費」として専用の積立をするのがすっきりします。緊急予備資金は「予測できなかった出費」のためのものとして分けています。

Q. 子どもの教育費も緊急予備資金として貯めていい？

教育費は目的が決まっているので、緊急予備資金とは別に管理するのが理想です。わが家では「緊急予備資金口座」「教育費口座」「旅行・大型出費口座」の3つに分けています。口座を分けると、それぞれの残高が視覚的にわかるのでおすすめです。

Q. 緊急予備資金を一度使ったら、また貯め直さないといけない？

はい、使ったら必ず補充するのが緊急予備資金のルールです。「使ったからこそ役に立った」わけなので、使うこと自体は全然悪くないんです。でも使ったあとに放置すると、次の緊急時に対応できなくなります。使ったらまた積み立てを再開する、というサイクルで回していくイメージです。

まとめ：緊急予備資金はまず「1ヶ月分」から始める

「いくら必要か」という問いへの答えは、生活費の金額によって人それぞれ違います。でも考え方の軸は共通しています。

第一子が生まれた直後、「貯金がゼロになったらどうなるんだろう」と毎晩考えていたあのころの自分に、一番伝えたいことがこれです。完璧な金額を目指すより、まず1ヶ月分を専用口座に入れるだけで、あの夜の不安はずいぶん和らいでいたと思います。やってみて損はないです。

次のアクションとして、まずは直近3ヶ月の支出明細を確認して「月の生活費」を計算することから始めてみてください。それだけで、自分の目標金額が初めて具体的な数字になります。

この記事を書いた人

節約ナオコ

2人の子どもを育てながら、週3日パートで働いています。家計をなんとかしようと試行錯誤してきた結果、ふるさと納税・格安SIM・ミールキットなど、実際に使ったものとやめたものの両方を正直にレビューするようになりました。きれいごとを書いても意味がないので、失敗談も包み隠さず書いています。同じように家計と向き合っている方の参考になれば嬉しいです。

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