フリーランスになったとき、正直いちばん後回しにしがちなのが「保険」の話だと思います。ぼく自身、独立したての頃は案件獲得に必死で、保険まで頭が回りませんでした。でもこれ、あとで後悔するやつです。この記事を読むと、フリーランスが入るべき保険の種類とおすすめの選び方が、ステップごとにわかります。
・まず「国民健康保険 or 国保組合 or 任意継続」の3択から考えるのが最初のステップ
・収入補償（所得補償）保険は、フリーランスが真っ先に検討すべき保険のひとつ
・フリーランス協会の賠償責任保険は費用対効果が高くておすすめ
・おすすめ保険5選＋選び方の基準をこの記事でまとめています
タケPM
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フリーランスの保険、会社員と何が違うの？
まずここを理解しないと、何に入ればいいかが見えてきません。会社員との違いを整理しておきます。
会社員のとき、保険って給料から自動的に引かれてますよね。健康保険料は会社が半分負担してくれて、厚生年金も会社折半、傷病手当金も出る。ぼくもSIerにいたころは「保険って勝手に何とかなるもの」という感覚でした。
でも、フリーランスになった瞬間にその仕組みが全部なくなります。フリーランスは健康保険・年金・傷病時の収入補償をすべて自分でゼロから組み立てる必要があります。
具体的に、会社員とフリーランスの違いをざっくり比べるとこんな感じです。
- 健康保険：会社員は「協会けんぽ」など（会社が半額負担）→ フリーランスは「国民健康保険」か別の選択肢を自分で選ぶ
- 年金：会社員は「厚生年金」（会社が半額負担）→ フリーランスは「国民年金」のみ（月約1.7万円を全額自己負担）
- 傷病手当金：会社員は病気・ケガで働けなくても最大1年半、給与の約2/3が支給される → フリーランスはゼロ
- 労災保険：会社員は自動加入 → フリーランスは特別加入制度を利用しないと対象外
正直、この差はかなり大きいです。特に「傷病手当金がない」というのは、独立してから初めて実感しました。風邪で1週間寝込んだとき、「あ、これ収入ゼロだ」と気づいてちょっとゾッとしたのを覚えています。
まず考えるべき「健康保険の3つの選択肢」
フリーランスになったら最初に決めなければならないのが健康保険です。ここを先に整理しておくと、あとの保険選びがスムーズになります。
選択肢は大きく3つあります。
① 国民健康保険（国保）に加入する
退職後の基本の選択肢です。国民健康保険は自治体が運営する保険で、フリーランスや自営業者が加入するものです。
保険料は前年の所得をもとに計算されます。独立1年目はそれほど高くないことが多いですが、収入が上がると保険料もぐんと上がります。ぼくの場合、2年目に収入が増えたら保険料が月4万円近くになって、正直ひいてしまいました。
② 前職の健康保険を任意継続する
任意継続とは、退職後も最大2年間、前職の健康保険組合に加入し続ける制度です。ただし保険料は全額自己負担になります（会社負担分がなくなる）。
前年の収入が高かった方は、任意継続のほうが国保より保険料が安くなるケースがあります。独立直後は比較してみる価値があります。申請期限は退職後20日以内なので注意が必要です。
③ 国民健康保険組合（国保組合）に加入する
国民健康保険組合は、職種や業種ごとに設立された保険組合です。ITフリーランスが加入できる代表的なものとして、ITS（関東ITソフトウェア健康保険組合）があります。
ITSは収入に関係なく保険料が一定になるのが大きなメリットです。収入が増えてきたフリーランスにとっては、国保よりかなり割安になることがあります。ぼく自身は現在これを使っていて、月の保険料が安定するのは家計管理のしやすさにつながるな、と感じています。
フリーランスにおすすめの保険5選
健康保険の次に検討すべき保険をまとめました。全部入る必要はなく、自分の状況に合わせて優先順位をつけるのがポイントです。
① 所得補償保険（収入補償保険）
フリーランスが最初に検討すべき保険として、ぼくはこれをいちばんおすすめしています。
所得補償保険とは、病気やケガで働けなくなったときに、毎月一定額の保険金を受け取れる保険です。会社員の傷病手当金に相当するものを、自分で準備するイメージです。
たとえば月30万円の補償に設定しておけば、仕事ができない期間も生活費をカバーできます。フリーランスは「休んだら収入がゼロ」になるリスクが直接あるので、これは本当に意外と大事だと思っています。
各社から類似商品が出ていますが、代表的なものとして以下を参考にしてみてください。
- 就業不能状態の定義（どんな状態で保険金が出るか）を確認する
- 免責期間（何日後から支払い開始か）を比較する
- 保険料控除の対象になるか確認する（確定申告で使える場合がある）
② フリーランス協会の賠償責任保険
これ、費用対効果がかなり高くてコスパいいな、と思っています。
一般社団法人プロフェッショナル＆パラレルキャリア・フリーランス協会（通称：フリーランス協会）の年会費1万円を払うと、賠償責任保険（最大1億円補償）が自動的についてきます。
フリーランスPMとして複数案件を掛け持ちするぼくにとって、「納品物のミスで損害賠償を請求されるリスク」は無視できません。納期遅延・システムトラブル・情報漏えいなどが補償対象になります。
年1万円で最大1億円の賠償補償＋福利厚生サービスがついてくるので、フリーランスになったら真っ先に加入を検討していいと思っています。
③ 国民年金＋iDeCo（確定拠出年金）
老後の備えという意味での「年金まわりの保険」についても触れておきます。
フリーランスは厚生年金がないので、老後にもらえる年金は国民年金のみです。国民年金だけだと月約6〜7万円程度。これだけで老後を生活するのはかなり厳しいです。
そこでセットで考えたいのがiDeCo（個人型確定拠出年金）です。毎月一定額を積み立てて老後に受け取る制度で、掛け金が全額所得控除になります。つまり確定申告で税金が安くなる。フリーランスにとっては節税効果が大きいので、これも意外と大事です。
フリーランスの場合、毎月最大6.8万円まで拠出できます（会社員より上限が高い）。ぼくは月3万円積み立てていて、年間で結構な節税になっています。
④ 生命保険・死亡保障
家族がいるフリーランスには、これも外せない話です。
ぼくには妻と小2の子どもがいます。もし自分に何かあったとき、家族の生活を守れるかどうかは真剣に考えました。会社員のときは福利厚生の団体保険があったのですが、フリーランスになると当然それもなくなります。
定期保険（掛け捨て型の死亡保険）は、保険料が割安で大きな保障を確保しやすいです。子どもが独立するまでの期間だけ手厚くしておく、という考え方でOKだと思います。
⑤ 国民年金基金
iDeCoと似た仕組みですが、もう少し手堅く老後に備えたい人向けの選択肢です。
国民年金基金は、自営業者・フリーランス専用の年金制度です。掛け金が全額社会保険料控除になる点はiDeCoと同じですが、受取額があらかじめ確定しているのが特徴です。
iDeCoは運用成績によって受取額が変わりますが、国民年金基金は加入時点で将来の受取額が決まります。「投資リスクは取りたくないけど老後の備えはしたい」という方には向いているかもしれません。
保険を選ぶときの4つの基準
保険の種類はわかったけど、実際どう選べばいいの？という疑問に答えます。ぼくが独立前後に考えた基準をそのまま書いてみます。
- 「収入が途絶えたとき」のリスクを最優先で埋める（所得補償＞生命保険の順番で考える）
- 保険料の合計が月収の5〜10%以内に収まるようにする（保険貧乏にならないため）
- 確定申告で控除になるかどうかを確認する（iDeCo・国民年金基金・地震保険料控除など）
- 家族構成・年齢・収入によって必要な保障額は変わるので、定期的に見直す
「全部入っとけばいい」は違うと思っています。保険料が高すぎると、せっかくフリーランスになって稼いだお金が保険料に消えていきます。正直、それは本末転倒です。
フリーランスが保険で後悔しやすい3つのパターン
実際によく聞く失敗パターンをまとめておきます。ぼく自身が経験したものも含まれています。
① 独立直後に健康保険の手続きを忘れる
退職後14日以内に国民健康保険の加入手続きが必要ですが、バタバタしていると忘れがちです。ぼくも危うく手続きが遅れかけました。加入が遅れても保険料はさかのぼって請求されるので、早めに動くことをおすすめします。
② 所得補償保険に入らずケガや病気になる
「自分はたぶん大丈夫」と思って入らないケースが多いですが、フリーランスが1ヶ月仕事できなくなったときの損失は、保険料の何年分にもなります。健康に自信があっても、入院・手術・精神的な疾患など予測できないリスクはゼロではありません。
③ 保険料を節約しすぎて保障が薄くなる
逆のパターンですが、「保険料を安くしようとして補償額を下げすぎる」のも後悔しがちです。特に賠償責任保険は、補償額が低いと実際の損害額に全然足りないことがあります。クライアントの規模感に合わせた補償額を選ぶのが大事だと思います。
ぼくが実際に加入している保険の組み合わせ
実際にやってみた話をします。参考程度に見てもらえればと思います。
ぼくが現在使っている保険の組み合わせはこんな感じです。
- 健康保険：ITS（関東ITソフトウェア健康保険組合）
- 年金：国民年金＋iDeCo（月3万円）
- 所得補償：民間の就業不能保険（月30万円補償）
- 賠償責任：フリーランス協会経由の保険（年会費1万円に含まれる）
- 生命保険：定期保険（子どもが20歳になるまでの期間限定）
保険料の合計は月換算で約4〜5万円程度です。収入の10%を少し下回るくらいのイメージで組んでいます。「保険料が高い」と感じる方もいると思いますが、フリーランスは会社員時代に会社が半分払ってくれていたコストを全部自分で払っているので、同等の保障水準を維持しようとするとこのくらいになる気がします。
正直、最初は「こんなに保険料かかるの？」とちょっとテンション下がりました。でも月50万超の案件が取れるようになってから、「この備えがあるから安心して仕事できる」と思えるようになりました。
まとめ：フリーランスの保険は「順番」が大事
最後に、この記事で伝えたかったことを整理します。
- フリーランスは健康保険・年金・傷病補償をすべて自分で準備する必要がある
- まず「国保 vs 任意継続 vs 国保組合」を比較して健康保険を決める
- 次に所得補償保険（就業不能保険）で「働けなくなったリスク」をカバーする
- フリーランス協会の賠償責任保険は費用対効果が高くておすすめ
- iDeCo・国民年金基金で老後の備えと節税を同時に進める
で、結論から言うと、「全部完璧に揃えてから独立しよう」とは思わなくていいと思っています。まずは健康保険の切り替えと所得補償保険を先に押さえて、あとは状況に応じて足していく。その順番が大事で、これを意識するだけでだいぶ違います。
次のアクション：まずはITS（関東ITソフトウェア健康保険組合）とフリーランス協会の公式サイトを確認して、自分が加入できる条件を調べてみてください。
