主婦・パートでも年金を増やす方法5選【実額つき】

「パートだから、年金なんてたかが知れてるよね」——正直、つい最近までわたしもそう思っていたんです。でも調べてみたら、主婦・パートでも年金を増やす方法は複数あって、しかも今すぐ動けるものばかりでした。この記事では、わたしが実際に確認・手続きした方法を、受け取れる金額の差とあわせて順番にお伝えします。

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節約ナオコ

2児の母・週3パート勤務。実際に試した節約術だけを正直レビュー。きれいごとなしの主婦目線でお届けします。

まず知っておきたい「主婦・パートの年金の現状」

この章では、主婦・パートが受け取る年金がどういう仕組みになっているかをざっくり整理します。ここを押さえておくと、あとの「増やす方法」がすんなり理解できるので、5分だけお付き合いください。

日本の年金は大きく分けて2階建て構造になっています。

扶養内パート（いわゆる「第3号被保険者」）の場合、1階の国民年金には夫の保険料の中で自動的に加入できています。ただし2階の厚生年金には入っていないケースが多いため、将来もらえる年金は国民年金だけ、ということになります。

国民年金を満額（40年間フルで支払い）受け取った場合の2026年度の金額は、月額約68,000円（年額約816,000円）です。これが「主婦・パートの年金の上限ライン」と思っておくとわかりやすいです。

数字で見ると一目瞭然なんですが、月68,000円というのは家計の「足し」にはなっても、それだけで生活するにはかなり心もとない金額です。だからこそ「今から少しでも増やせるか」を真剣に調べてみたんです。

方法①：国民年金の未納・猶予期間を「追納」して満額に近づける

まず手をつけるべきは「今ある損を取り戻す」こと。学生時代に猶予を受けていたり、就職前後に未納期間がある方は、追納によって年金額を増やせる可能性があります。

追納とは、過去に「学生納付特例」や「納付猶予」を受けていた期間の保険料を、後から納めることで納付済み期間として認めてもらう制度です。追納できる期間は猶予を受けた月から10年以内、という期限があります。

実はこれ、わたし自身も大学時代の2年間が特例期間のままになっていたんです。追納した場合の効果を計算してみたんですが——

年間20,400円の増加は、20年受け取れば合計40万円以上。払い戻しまでに20年かかる計算ですが、長生きするほどお得になります。「まず自分の納付記録を確認する」だけなら無料でできるので、やってみて損はないです。

確認はねんきんネット（日本年金機構の公式サービス）から自分のアカウントを作ると、スマホから納付状況が丸ごと確認できます。わたしも最初はちょっとハードルを感じていたんですが、マイナンバーカードがあれば10分かからずに登録できました。

方法②：月400円の「付加年金」で将来の年金を上乗せする

知名度が低いわりに、コスパが非常に良い制度です。第1号被保険者（自営業・フリーランス・国民年金に自分で加入している主婦など）が対象になる「付加年金」について解説します。

付加年金とは、国民年金の保険料（月額16,980円・2026年度）に月400円を上乗せして納めることで、将来の年金額が「200円×納付月数」分だけ増える制度です。

たとえば10年間（120ヶ月）付加年金を納めた場合——

2年受け取れば元が取れる、というのがこの制度の最大の魅力です。手続きは近くの市区町村役場か年金事務所の窓口で申し込むだけ。書類も少なくて、拍子抜けするくらい簡単でした。

方法③：「iDeCo（個人型確定拠出年金）」で節税しながら老後資産を作る

「投資はまだ怖い」と感じている方にとって、iDeCoは少しハードルが高く見えるかもしれません。でも仕組みを知ると、節税効果だけでも十分に動く価値があると思えてきます。わたし自身もNISAを始めた去年から、次の一手としてiDeCoを本格的に調べ始めたところです。

iDeCo（個人型確定拠出年金）とは、自分で掛け金を積み立てて、自分で運用先を選び、60歳以降に受け取る私的年金制度です。最大の特徴は「掛け金が全額所得控除になる」こと。

パート主婦がiDeCoを使う場合の掛け金上限

節税効果の試算（パートで年収103万円・第3号の場合）

パート収入が年103万円以内の場合、所得税はゼロになることが多いため、iDeCoの所得控除による「所得税の節税」効果は限定的です。ただし、住民税（前年所得に課税）が減る効果は出る場合があります。毎月1万円積み立てた場合、年間で約2,000〜6,000円程度の住民税軽減が見込めます（税率・所得による）。

金額だけ見ると地味に感じるかもしれないですが、積み立てたお金自体が老後の年金になる点が大きいです。運用益も非課税なので、長期でじっくり増やすには向いている制度なんです。

iDeCoの口座開設は各金融機関で受け付けています。手数料が低く、商品ラインナップが豊富なSBI証券のiDeCoや楽天証券のiDeCoが主婦層にも使いやすいと評判です。

方法④：「国民年金基金」で上乗せ年金を自分で設計する

付加年金に似た制度として「国民年金基金」があります。第1号被保険者向けの制度で、より大きな上乗せ額を希望する方に向いています。

国民年金基金とは、自分で口数・給付タイプを選んで加入できる公的な上乗せ年金制度です。掛け金は全額社会保険料控除の対象になります。

数字で見ると一目瞭然なんですが、たとえば40歳から月1万円を20年間積み立てた場合、納付総額は240万円。受け取れる年金額はプランによって異なりますが、長生きすれば確実に元を取れる設計になっています。

詳細・加入申し込みは国民年金基金連合会の公式サイトから確認できます。

方法⑤：パートの働き方を調整して「厚生年金」に加入する

これが5つの方法の中で、将来受け取れる年金額への影響が一番大きいものです。ただし「働き方そのもの」を変える話になるので、家計全体とのバランスを見ながら検討する必要があります。

2024年10月以降、パートでも厚生年金に加入できる条件がさらに緩和されました。現在の加入条件は以下のとおりです（2026年6月時点）。

厚生年金の加入条件（パート・短時間労働者）

わたしの職場は事務パートで週3日・1日7時間なので、週21時間。月収は約10万円前後になります。実はこれ、2024年の法改正後から加入対象になっていたんです。上司に確認したところ、会社側でも加入手続きをする方向で進んでいると聞きました。

厚生年金に加入した場合の年金増加額の試算

年間4万円弱の上乗せは、20年受け取れば80万円近くになります。しかも会社が保険料を半分負担してくれるので、実質、自分の払う以上の年金が積み上がる仕組みになっているんです。

自分に合った方法を選ぶための判断フロー

5つの方法を並べてみると、「どれから始めればいいか迷う」という方も多いと思います。被保険者の区分によって使える制度が違うので、まず自分のタイプを確認してから動くのが一番スムーズです。

扶養内パート（第3号被保険者）の方

国民年金のみ加入（第1号被保険者）の方

実はこれ、どれか一つだけ選ばないといけないわけではなくて、組み合わせて使うのが現実的です。ただし上限額や対象区分の制約があるため、一度日本年金機構の公式サイトや近くの年金事務所に相談するのが確実です。

まとめ：主婦・パートの年金を増やすためにやること

「年金は増やせない」と思っていたわたしが調べてみてわかったのは、制度の仕組みを知るだけで動ける選択肢がかなりあるということでした。子どもたちが中学・小学生になってきて、老後のことをそろそろ真剣に考えないといけないなと感じているこの頃、少しずつ手を打っていこうと思っています。

まず今日できることは、ねんきんネットにアクセスして自分の年金記録を確認してみることです。10分あればできます。そこから「どの方法が自分に合うか」が自然と見えてきます。

この記事を書いた人

節約ナオコ

2人の子どもを育てながら、週3日パートで働いています。家計をなんとかしようと試行錯誤してきた結果、ふるさと納税・格安SIM・ミールキットなど、実際に使ったものとやめたものの両方を正直にレビューするようになりました。きれいごとを書いても意味がないので、失敗談も包み隠さず書いています。同じように家計と向き合っている方の参考になれば嬉しいです。

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